銀行從業資格考試《個人貸款》考點：還款方式

導語：在銀行從業資格考試中，關於還款方式主要有哪些你知道嗎?除了到期一次還本付息法、組合還款法還有啥?我們一起來看看相關的考試內容吧。

　　包括：

到期一次還本付息法

等額本息還款法，等額本金還款法

等比累進還款法、等額累進還款法

　　組合還款法

　　1.到期一次還本付息法

期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

使用於：期限在1年以內，包括一年的貸款。

　　2. 等額本息還款法

貸款期限內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數)，運用折現法，列出等式：

利用等比數列求和，化簡變化後：

貸款本金為10萬元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計算結果為M=712.97元，本息和為171113.74元。

如果遇到利率調整以及提前還款時，應根據未償還貸款餘額和剩餘還款期數對公示進行調整，計算每期還款額。

特點：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結構逐月變化。

　　3. 等額本金還款法

貸款期限內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式：

貸款本金為10萬元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計159647.5元

特點：定期，定額還本，貸款餘額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款餘額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;

　　4. 等比累進還款法

借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年後他總共需支付本息130704元。但他如果預計5年後的收入將會有一個較大的提高，那麼他可以選擇"等比累進還款法"，以5年為週期，第二個年的月付款比第一個5年上浮50%;那麼第一個5年內，他每月還款約在905元左右;第二個5年內，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年後他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000餘元，這是因為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

　　5. 等額累進還款法

與等比累進還款法類似，區別在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　6 組合還款法

將貸款本金分段償還，根據資金的實際佔用時間計算利息的還款方式。採集者退散

採用組合還款法，還款人可以將整個還款期設定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還後多還，先多還後少還，甚至選擇一段時間內停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線與還款金額曲線結合起來，避免收入與支出發生衝突。

“隨心還”房貸產品是中國光大銀行為購買住房的'借款人提供的多種新型還款方式和還款服務。在貸款期內，借款人可根據未來收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，並可隨時變更;同時還可享受寬限期內還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務。

該產品提供了四種還款方式，分別為“隨心還”A、B、C、D。“隨心還A”貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內，客户可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內，採取按月等額還款的方式結清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客户可以將資金用於其他投資渠道獲取更大收益。“隨心還B”為貸款客户提供了還款寬限服務，寬限期最長可達10天，並免收客户逾期還款的罰息，不記入客户違約記錄。“隨心還C”為貸款客户提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時間最長可達2年。“隨心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結清，如客户貸款人民幣100萬元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬元(3年)、40萬元(3年)、40萬元(4年)分別還款。