銀行從業考試重點：公積金個人住房貸款

　　公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱委託性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委託商業銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存後貸、整借零還和貸款擔保”的原則。

　　公積金個人住房貸款的特點

(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

(3)利率低

相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡後5年)。

　　公積金貸款流程

1、貸款的受理和調查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委託協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之後才能接受委託辦理公積金個人住房貸款業務。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請材料後，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查後，報管理中心分管負責人批准。

(2)貸款審批

①登記台賬。

②貸款審批。

③核對或登記台賬。

3.貸款的簽約和發放

(1)貸款簽約

①合同簽約。

②擔保落實。

③申領和存撥基金。

(2)貸款的發放

4、貸後與檔案管理

(1)貸款檢查

(2)協助不良貸款催收

(3)對賬工作

(4)基金清退和利息劃回

(5)貸款手續費的結算

(6)擔保貸後管理

(7)貸款數據的報送

(8)委託協議終止

(9)檔案管理

　　公積金個人住房貸款的要素

(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。

(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行於2008年10月27日宣佈下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。

(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的`次月起償還貸款本息，一般採取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔保方式

目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券抵押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。