理财规划师三级考试之保险的基本原则

理财规划师三级考试专业能力考点之保险的基本原则，2014年理财规划师三级考试专业能力更多考点内容请见正文。

一、2014理财规划师三级考试专业能力考点：最大诚信原则(P147)

(一)含义：不隐瞒，不欺骗重要事实。重要事实一般会影响到对方是否和你签订合同或者保险费的高低等。比如说，一个投保人患有多种疾病，如果出具虚假健康证明，投保了某种健康保险(投保人和保险人)都要履行最大诚信原则。

(二)基本内容

1、告知

(1)告知的定义

①广义告知：订立时和订立后

②狭义告知：仅是订立时

(2)重要事实。投保人所应如实告知的重要事实包括四项：足以使被保险人危险增加的事实；为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；表明被保险危险特殊性质的事实；显示投保人在某方面非正常的事实。(P148，新增内容)。

(3)告知的内容

己知或应知与保险标的有关的重要事实，保险标的风险增加的事实等。

(4)告知的方式

①投保人的告知方式：无限告知和询问回答告知。我国采用(询问回答告知)方式。

②保险人的告知方式：明确列明和明确说明。

2、保证

(1)含义

(2)构成

(3)种类

①根据保证事项是否已存在，分为确认保证和承诺保证。

②根据存在的形式，分为明示保证和默示保证。

3、弃权与禁止反言(P150)

(1)弃权

①含义：保险人放弃接触合同的抗辩权。

②条件：保险人有意思表示；保险人明知被保险人有违背的义务。

(2)禁止反言

①含义

②构成要件

除斥期间：权利存在的时间。过期作废。

(三)违反最大诚信原则的法律后果P151

1、违反告知的法律后果

(1)投保方违反告知的法律后果

故意、过失不履行告知义务。过失的，可以退保险费。

谎称、故意制造、夸大(正常范围内的赔偿)保险事故。

(2)保险方违反告知的法律后果

责任免除必须说明。否则该条款无效。

2、违反保证的法律后果

被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且一般不退保费。

　二、2014理财规划师三级考试专业能力考点：可保利益原则（P152）

(一)可保利益及构成要件

1、定义与性质

(1)定义。投保人或被保险人与保险标的之间有经济利益上的.利害关系。

(2)性质

①可保利益是保险合同的客体。

②可保利益是保险合同生效的依据。

③可保利益并非保险合同的利益。

2、可保利益的构成要件

(1)可保利益应为合法的利益。

(2)可保利益应为经济上的利益。

(3)可保利益应为客观的确定的利益。

(二)可保利益原则的含义及作用

1、含义。投保人对保险标的失去可保利益，保险合同无效。

2、作用

(1)可保利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。

(2)防止道德风险的发生。

(3)可保利益原则规定了保险保障的最高限额。

(三)可保利益的适用时限

1、财产保险

财产保险利益的时效规定是(始终具有保险利益)。

2、人身保险。合同订立时需要有，而保险事故发生时可以没有。

(四)可保利益原则的适用对象(新增)

1、人身保险

2、财产保险

三、2014理财规划师三级考试专业能力考点：近因原则

(一)近因及近因原则的含义

1、近因的含义。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。

2、近因原则的基本含义

近因是保险责任，赔偿；近因是除外责任，不赔。

(二)近因原则的运用

1、确定近因原则的基本方法

(1)由因推果。A→B→C→D。如果保险事故是E。那么A不是近因。

(2)执果索因。D→C→B→A。

2、近因原则的运用

(1)单一原因造成的损失。非常简单，就看这一原因到底是不是保险责任(承保风险)即可。

(2)多种原因造成的损失

①多种原因相互延续

承保风险→除外责任，要承担。除外责任→承保风险，不承担。

②多种原因交替

新的原因介入，新原因为近因。

③多种原因并存

A多种原因各自独立、无重合

B多种原因相互重合、共同作用

a都是保险责任。

b均为除外责任。

c没有除外责任，只要有一个为承保风险，则赔偿。

d既有承保风险，又有除外责任。可分解。只对承保风险导致的损失赔偿。不可分解。除外责任为近因，可不赔偿。

四、2014理财规划师三级考试专业能力考点：损失补偿原则

(一)损失补偿原则的含义P156

不能获得额外利益。

(二)损失补偿原则的派生原则

1、代位求偿原则

(1)代位求偿原则的含义

(2)代位求偿原则的主要内容

2、重复保险分摊原则

(1)含义

(2)必须具备的条件

(3)分摊方式P157/P182

①比例责任分摊方式

②限额责任分摊方式

③顺序责任分摊方式

例：某公司以价值100万元的物品，分别向A、B、C三家财产保险公司投保，保险金额为40、60、100万元。当发生保险时，保险标的遭受损失80万元。问按不同的分摊方式各保险公司应承担的赔偿责任是多少？

解析：

分摊方式 比例责任 限额责任 顺序责任

A 16=40×40/(40+60+100) 17.7=80×40/(40+60+80) 40

B 24 26.7 40=80-40

C 40 35.6 0

(三)损失补偿原则的实现方式

1、现金赔付

2、修理

3、更换

4、重置。适用于不动产保险。

(四)损失补偿原则的例外

1、定值保险

2、重置成本保险

3、施救费用的赔偿。另行计算，但最高不超过保险金额的数额。

4、人身保险(新增)