保險精算師的工作內容

保險精算師是精算師的一種。你知道保險精算師的工作內容是什麼嗎?下面是yjbys小編為大家帶來的保險精算師工作內容的知識，歡迎閲讀。

　　背景知識

精算師不僅僅能在保險公司工作，精算師或精算從業人員在再保險公司、諮詢公司、銀行、資產管理機構、政府部門及教育機構也有廣泛就業。當然在國內乃至全世界，精算從業人員主要工作於保險公司，尤其是人壽保險公司或壽險精算相關(我個人估計全世界算起來起碼超過60%，國內超過80%)，所以一般大眾用“保險精算師”稱呼精算從業人員，雖然不全面，但也算某種程度上的合理。

而樓主提問中的“精算師”應該泛指精算從業人員，但業內只有通過相關考試並具備一定相關工作經驗年限的人在拿到各大精算師協會正會員資格(Fellow)後才能被稱為(某個精算協會的)精算師，也有部分認證資格的準精算師(Associate)，其餘一般稱為某個精算協會的會員或精算從業者。

目前全球最受廣泛認可並且聲譽最高的精算師認證體系為美國精算師協會(SOA)和英國精算師協會(IFoA)提供的考試，對應的精算師資格為美國體系的FSA或英國體系的FIA或FFA。國內保險公司的總精算師絕大多數也都至少持有這兩個體系認證中的一個。國內已有自己的精算師認證體系(CAA)並且參與考試人數眾多，但由於各種原因，市場接受程度遠遠落後於剛才説的兩個認證。

為方便起見，這裏集中討論就業人數最多的壽險公司中精算從業人員是如何工作的。由於保險公司並不需要太多精算人員，因此絕大多數保險公司只有在總公司才會有精算部和精算人員配置。

在開始之前還需要解釋一下一個壽險公司總公司的典型設置，這有助於瞭解精算部與保險公司其他部門之間如何協調運作的。和其他行業的公司一樣，壽險公司可以區分內部職能為：

公司管理層：總經理、各股東利益方代言人、還有總精算師;

前台部門：各種渠道銷售部門，如個險業務部、銀行保險部、團體保險部、電銷網銷渠道部、市場部等;

後台部門：客户服務部、資產投資部、IT、精算部、核保核賠部、人力行政部、財務部等。

以上區分只是按職能進行的大概區分以方便討論，精算部是典型的後台部門。當然，每個公司根據不同情況有不同的設定，比如很多公司團體業務部為事業中心體制(也就是國中國，自負盈虧，可能單獨配備1-2個精算人員)，不少公司的市場部甚至分公司也經常有精算人員配置。也就是並不一定是隻有總公司精算部才有精算人員，但其他地方很少就是了。

以上扯完一點背景，現在具體介紹保險公司的精算人員到底幹什麼的並且是如何幹活的。

任何保險公司精算部根據工作內容都可以分為兩大類：定價(Pricing)和評估(Valuation)。有些公司也喜歡把定價職能單獨成立一個產品部，精算部只負責評估工作。

　　(1)什麼是定價?

顧名思義就是根據目前信息預測未來，為保險產品確定合理價格的工作過程。保險公司通常按產品銷售渠道區分定價人員，這樣配置是為了方便和前台部門各不同銷售渠道建立對應聯繫和溝通。定價的大致工作流程如下，我拆成a-g七步：

a. 保險產品初步創意：創意可以由銷售部門或市場部門等進行市場調研後提出，比如市場最近流行什麼產品我們公司是否也需要跟進?當然也可以是精算部本身研究後提出，合作的再保險公司也可能會提供建議。

b. 保險產品形態討論和確認：這裏需要召集各相關部門舉行n輪會議，確認產品最終形態，比如具體保險責任、保障期間多久、銷售費用如何等等，這是一個非常耗時並且反覆的過程，甚至在萬事俱備直到產品最終銷售一刻前都有可能全部推倒重來。

c. 定價模型和保費計算：這是外人聽起來精算其中一個最玄乎的地方，精算人員需要通過建立模型和基於各種對未來的假設，對所開發保險產品未來期間各種可能出現的情況進行預測。

精算定價三大假設包括死亡(根據產品不同還有疾病、醫療費用等)發生率、投資收益率假設和費用假設。根據具體的產品形態不同，這三個假設的相對重要性不同，比如兩全險相對重要的是投資收益率假設，其次是費用率假設，而死亡發生率重要性其實一般般。這些發生率可以通過行業標準經驗(如中國生命表/重疾表)、評估同事的經驗分析結果和再保險公司獲得。

而目前國內壽險公司99%產品的`日常定價模型都是使用Excel建立現金流測試模型，所謂現金流測試就是根據“各種收入項、支出項”得到的各年年末現金流等內部利潤指標，確認該產品風險如何並且是否有利可圖。

定價模型需要遵從一般精算原理並需符合監管規定，下面只是其中一個精算定價方面的監管規定作為參考例子：《關於印發投資連結保險萬能保險精算規定的通知》。

如何建模的事情這裏就不展開細述了。